Trong năm 2011, người mua bảo hiểm nhân thọ phải chấp nhận tổng lãi suất thấp hơn so với các năm trước. Tổng lãi suất bảo hiểm nhân thọ bằng lãi suất cố định thoả thuận giữa công ty bảo hiểm với người bảo hiểm khi ký hợp đồng, cộng lãi suất bổ sung. Lãi suất bổ sung là phần lãi kinh doanh của qũy bảo hiểm chia cho người đóng bảo hiểm, không tính lãi suất cố định. Khoảng 2/3 số công ty bảo hiểm đang thực hiện cắt giảm lãi suất bổ sung (ưberschussbeteiligung), phần lãi suất ngoài mức lãi cố định. Theo Cơ quan đánh giá ASSEKURATA, tỉ lệ lãi suất sẽ giảm tới 0,4 điểm phần trăm.
Tại sao tổng lãi suất lại giảm?
Các hãng bảo hiểm nhân thọ dùng tiền khách hàng đóng đầu tư kinh doanh vào thị trường tài chính, thường nhằm vào những nơi an toàn. Và vì an toàn nên lãi suất kinh doanh của các qũy đâu tư tài chính này, lâu nay rất thấp. Hệ quả lãi suất kinh doanh thu được đó sau khi trừ đi lãi suất cố định phải trả cho người đóng bảo hiểm đã thoả thuận sẽ chẳng còn được bao nhiêu để chia cho người đóng bảo hiểm lãi suất bổ sung.
Các đối tượng bị cắt giảm lãi suất?
Lãi suất cố định do nhà nước quy định hiện nay là 2,25 %. Theo kế hoạch của Bộ Tài chính, bắt đầu từ tháng 7, phần lãi suất cố định sẽ giảm 0,5 điểm phần trăm. Tuy nhiên tới đầu năm 2012, các hãng bảo hiểm vẫn duy trì lãi suất cố định ở mức 2%. Như vậy việc cắt giảm lãi suất cố định 0,5 điểm phần trăm chỉ liên quan tới những người ký hợp đồng bảo hiểm mới. Lãi suất bổ sung được các hãng bảo hiểm tự hạch toán và quyết định hàng năm, tính trung bình thời điểm hiện tại chừng 4,2%.
Việc giảm lãi suất có ảnh hưởng như thế nào đối với các hợp đồng bảo hiểm đang thực hiện?
Nói chính xác, người đóng bảo hiểm sẽ nhận được ít tiền hơn dự báo, khi hợp đồng của họ hết hạn.
Người đóng bảo hiểm có phải đối diện với việc tiếp tục cắt giảm lãi suất?
Trong trường hợp xấu nhất thì phần lãi suất bổ sung có thể sẽ bị giảm tới 0%. Nghĩa là các hãng bảo hiểm chỉ chi trả phần lãi cố định. Kể cả phần lãi này cũng chỉ được tính trên một khoản tiết kiệm mà người mua đóng hàng tháng. Ví dụ, tại một số hãng khi người mua bảo hiểm đóng 100 Euro hàng tháng tiền cố định thì chỉ 70 Euro được tính lãi, nhưng cũng có một số nhà cung cấp dịch vụ khác thì có thể 80 hoặc đến 90 Euro.
Liệu có nên ký hợp đồng bảo hiểm nhân thọ vào thời điểm này không?
Lãi suất cố định và lãi suất bổ sung là hai tiêu chuẩn được hưởng của b?o hiểm nhân nhọ hoặc bảo hiểm hưu trí tư nhân. Quan trọng là nên xem xét cả 2 tiêu chuẩn đó có còn thích hợp với mình không? Đặc biệt cần suy nghĩ kỹ trước khi ký một hợp đồng bảo hiểm với thời hạn lâu dài, và xem mình có đủ khả năng tài chính để trả một số tiền quy định hàng tháng lâu dài như vậy không? Nếu ai không đủ khả năng phải hủy hợp đồng thì sẽ thiệt hại lớn.
Có nên cắt hợp đồng bảo hiểm với lý do lãi suất giảm?
Trên cơ bản thì không nên. Vì mặc dù lãi suất giảm nhưng nếu huỷ bỏ hợp đồng thì người đóng bảo hiểm còn thua thiệt hơn. Nếu hủy hợp đồng, số tiền hãng bảo hiểm hoàn trả sẽ ít hơn số tiền mình đã đóng. Trường hợp ai vừa mới ký hợp đồng chỉ vài ngày hay vài tuần thì hoàn toàn có thể kiểm tra lại mức lợi nhuận mà mình sẽ được hưởng, để đi đến kết luận có nên chấm dứt hợp đồng hay không.
Hà Anh (tổng hợp)
